因疫情影响可以延期还房贷？可能和你想的不一样

不少人反映，因疫情对个人收入产生影响，出现房贷还款困难的问题。工行、农行、中行、建行、交行、邮储六家国有大型商业银行回应，受疫情影响4类人员可申请房贷延期还款，包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源的客户。对于延期还款，各家银行出台了不同的政策。

4月7日，多家银行回应，提供1-6个月还贷宽限期、征信保护，甚至暂时先还利息，本金3年内偿还等纾困政策支持。

据悉，多数银行提供的“宽限期”，并非延长整个还款周期（如将贷款周期360个月延长至363个月），而是1-6个月内暂不还款，宽限期后一次性偿还本息，部分银行要求补缴少额的罚息。

他补充，比如近期发放的很多普惠贷款对银行而言都是亏钱的，但银行仍然会响应支持。

一、所谓“宽限期”

兴业银行深圳某支行行长向经济观察网表示，2022年初，在深圳本轮疫情开始前，兴业银行已经推出房贷“随薪供”还款方案，客户如有现金流压力，可每月仅还利息，最长可3年不归还贷款本金。

4月7日下午，该支行行长收到深圳分行的通知，对受疫情影响推出的纾困方案再加码，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离、参加疫情防控的工作人员以及疫情之下现金流受到影响的3类客户，一是提供最长3个月的还款宽限期；二是对小微企业提供经营贷“连连贷”；三是针对房贷客户，可手机在线办理“随薪供”还款，最长可3年不归还贷款本金。

同一天，交通银行、中国银行等多家银行发文回应还贷问题，主要涉及给予商业贷款1-6个月宽限期及征信保护等纾困措施。

一位国有五大行某支行人士高捷则表示，目前还在等分行的通知。其所在支行在2020年第二、三季度推出过类似政策，但实际完成延期的客户并不多。他说，“受疫情影响”是一个很泛的概念，银行需要界定客户的受影响程度，因此一般需要客户主动向贷款支行申请，并提交证据证明自己确受疫情直接影响，导致还不上贷款。

“客户如有还款压力，一定要主动和贷款支行主动沟通，银行一般不会主动询问客户是否受疫情影响。因为对银行来说，延缓，说明资金不能准时到账，房贷每月按时收回来，这笔钱可以做其他用途，延缓导致的时间差会造成银行的损失。”高捷解释。

二、银行和客户的算盘

建设银行一名信贷人士严宽介绍，目前来申请暂缓还款的主要以经营企业的客户为主，尤其是小企业主。“基本上都是开公司的，最近运转不下去了”。

因为建行审批政策相对严格，程序资料也复杂一些，所以本身职业是企业主的客户并不多，但现在已经接到了6-7个延期还款申请，数量已与2020年疫情期间相当，“但2020年那波疫情很快就结束了，而这波疫情现在才刚开始”。

虽然其所在的银行未正式发布公告，但一些针对遇到困难客户的延期还款政策已经出台。他介绍，目前的延期还贷政策是，如因疫情停工的，客户可以向银行提出申请一定额度和期限的延迟还款额度。审批要提交书面证明，申请证明包括现在的工资卡流水、居委会出具的封小区证明等。

“贷款利息需要照常支付，但是每个月的本金可以暂时少还，具体减免金额根据客户受疫情影响情况决定。延期还款时间最长不超过6个月。”他介绍，延期还款利息的算法根据未还本金来算，利率按照客户贷款时的年利率计算。假设延长6个月，少还的本金部分需要和利息在第7个月一起补上。

4月7日，也就是深圳推行二手房指导价1年零两个月，该兴业银行支行行长对这个时间节点记得很清楚，14个月来，深圳个别地区跌了20%，导致很多此前用抵押房产申请经营贷的客户，面临贷款额度收缩无法偿续的风险。

逾期导致的不良率直接和银行经办工作人员、行长的绩效挂钩，“每笔业务逾期都要扣钱，根据具体损失量扣减风险准备金，比如一笔近500万元的按揭逾期，就扣我3000块钱；更大额的，例如2000万的按揭逾期，就扣4000-5000元左右”，这位支行行长说，客户确实出现短期经营困难，其所在支行了解情况后一般都会给予宽限期，有的客户最长能延缓6个月，只要期间客户都接银行电话，积极沟通，还款意愿强烈，而不要直接逾期。